Calcular la cuota mensual de una hipoteca es el primer paso para saber si puedes afrontarla. La buena noticia: con la fórmula de amortización francesa, la estándar en España, puedes hacerlo en dos minutos — y nuestra calculadora de hipoteca lo hace por ti.
La fórmula de la cuota
La cuota mensual (sistema francés) se calcula así:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n)
Donde:
- C es el capital prestado (por ejemplo, 167.000 €).
- i es el tipo de interés mensual: el TIN anual dividido entre 12.
- n es el número total de meses (25 años = 300 meses).
Ejemplo real: 167.000 € a 25 años
Con un tipo del 3,666% anual (euríbor a 12 meses + diferencial de 0,75):
- Tipo mensual: 3,666% / 12 = 0,3055%.
- Cuota = 167.000 × 0,003055 / (1 − 1,003055^−300) = 850,98 € al mes.
Ese ejemplo coincide con el cruce de referencia del Banco de España y es el mismo cálculo que hace el simulador de hipoteca.
Pasos para calcularla tú mismo
- Busca el tipo de tu hipoteca: el TIN (fijo) o el euríbor + diferencial (variable).
- Divide el TIN entre 12 para obtener el tipo mensual.
- Multiplica los años por 12 para obtener los meses.
- Aplica la fórmula o usa la función PAGO de una hoja de cálculo.
- Añade un colchón: la cuota no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos (ver capacidad de endeudamiento).
Si tu hipoteca es variable, el euríbor se revisa cada 12 meses y la cuota cambia: calcula cómo te afecta con el simulador de euríbor y compara ofertas por su TAE, no solo por el TIN.