Si tienes una hipoteca variable, la cuota del recibo cambia cada revisión y no siempre sabes de dónde sale la cifra nueva. La buena noticia es que el cálculo es el mismo que usaste el día que firmaste: solo cambia el tipo de interés.
Qué se recalcula (y qué no)
La revisión no toca el capital pendiente ni el plazo que te queda. El banco solo sustituye un euríbor por otro y vuelve a calcular la cuota sobre la deuda viva:
TIN nuevo = euríbor de la revisión + diferencial de tu hipoteca
El diferencial es el porcentaje que suma tu banco y viene fijado en la escritura; el euríbor es la media mensual del índice a 12 meses publicada por el Banco de España. Las hipotecas variables que se firman en 2026 llevan un diferencial medio de +0,60% (HelpMyCash), con ofertas entre +0,49% y +0,90% sin bonificar (Kelisto).
La fórmula de la cuota
España usa el sistema de amortización francés, en el que la cuota es constante durante todo el plazo:
Cuota = C × i / (1 − (1+i)^−n)
- C: capital pendiente en el momento de la revisión.
- i: tipo mensual = TIN / 12.
- n: meses que quedan por pagar.
Ejemplo con 150.000 € a 25 años y diferencial +0,60%
| Revisión | Euríbor 12m | TIN resultante | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| Con el euríbor de julio de 2026 | 2,855% | 3,455% | 747,32 € |
| Con la media de agosto de 2026 | 2,916% | 3,516% | 752,22 € |
El euríbor a 12 meses cerró julio de 2026 en el 2,855% (Banco de España, serie oficial del cuadro 19.1) y la media de agosto se situó en el 2,916% (Euribordiario). Entre las dos revisiones hay 4,90 € al mes de diferencia, unos 58,84 € al año.
Los intereses del primer mes, en cambio, pasan de 431,88 € a 439,50 €: al principio del préstamo casi todo lo que pagas son intereses, y por eso una décima de euríbor mueve la cuota más de lo que parece.
Cuánto pagarías según el euríbor
Con el mismo préstamo de 150.000 € a 25 años y un diferencial de +0,60%, la cuota queda así:
| Euríbor | TIN | Cuota |
|---|---|---|
| 2,00% | 2,60% | 680,50 € |
| 2,50% | 3,10% | 719,14 € |
| 2,855% (jul 2026) | 3,455% | 747,32 € |
| 2,916% (media ago 2026) | 3,516% | 752,22 € |
| 3,00% | 3,60% | 759,00 € |
| 3,50% | 4,10% | 800,06 € |
| 4,00% | 4,60% | 842,29 € |
Para situar esos números: la hipoteca fija media está en el 2,97% de TIN (HelpMyCash). Comparando cuotas a igual plazo, la fija sale más barata mientras el euríbor no supere el 2,37% (2,97% − 0,60% de diferencial). Puedes recorrer cada escenario con el simulador de hipoteca y verlo frente a la variable con la comparativa fija vs variable.
Cómo comprobar la cuota que te cobra el banco
- Capital pendiente: aparece en tu último recibo o en el área de cliente.
- Meses que quedan: plazo original menos los ya pagados.
- Tu diferencial: figura en la escritura; el nuevo TIN es euríbor + diferencial.
- La cuota: calcula con la fórmula o introduce los datos en el simulador de hipoteca variable con euríbor y compárala con el recibo.
Si no cuadra, pide a la entidad el desglose de la revisión: deben indicarte el tipo aplicado y la media del euríbor utilizada.
Si la cuota sube, qué puedes hacer
- Amortizar capital: reduce la cuota o el plazo restante. En una hipoteca variable la comisión máxima por amortización anticipada es del 0,25% en los 3 primeros años, del 0,15% hasta el año 5 y del 0% a partir del año 6 (Ley 5/2019). Calcula el efecto en la calculadora de amortización anticipada.
- Pasar a tipo fijo: la novación o la subrogación te aíslan de las subidas, pero cambian el TIN de partida. Compara cuotas y coste total antes de firmar.
- Renegociar el diferencial: si tu hipoteca es antigua y arrastra un diferencial alto, negociar con tu banco suele ser más rápido que cambiar de entidad.
Y comprueba el peso de la cuota en tu presupuesto: la calculadora de endeudamiento te dice si superas el 30-35% de tus ingresos netos mensuales que recomienda la OCU.
Los valores del euríbor que se aplican en las revisiones son los que publica oficialmente el Banco de España en el cuadro 19.1 de sus estadísticas, y su media mensual puede contrastarse con Euribordiario.